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一位读者通过私信联系财说得明白，连续发了几条信息，看起来非常着急。原来他看了财说得明白的某一篇银行产品评测文章，得知最近在京东金融上的一些银行存款产品发生变化，连忙查看自己之前所购买的营口沿海银行的产品，却发现那个产品不见了，下架了。

去年下半年的时候，他通过京东金融开设了营口沿海银行的电子银行账户，把20万存在一个5年期的定期存款里面，当时的年化利率是5.8%，并且提前支取还有不错的利率，兼具高收益安全性和流动性，他感觉挺满意的。

但是现在这个产品突然间不见了，这样他非常紧张，是不是这一个产品出了问题呢？如果要等待到期，还有4年多的时间，会不会风险太大呢？是不是应该现在提前把钱拿出来？

01，理财不要短期化

其实现在这一类产品的最大变化是取消了靠档计息，但财说得明白认为，这个对于投资理财没有实质的影响。对于这位朋友来说，钱尽量不要提前支取。

从理财的角度来说，靠档计息并不好。

首先，利率不断下降。

以上面这位读者的20万作为例子，如果他把钱一直都放在这一个存款里面，5年到期可以享受5.8%的年化利率，每年的利息是1.16万元，5年累计利息5.8万，去年存进去的20万，5年之后拿出来的是25.8万。

但是假如他经常使用靠档计息这一便利，把钱拿了出来，然后再存进去，就会面临着未来利率不断下降的影响。

未来的存款利率下降是必然的，比如这一款产品可以达到5.8%的利率，但是相同这一家银行新推出的产品的利率最高仅为4.85%。再过几个月，再过半年，新推出来的产品，利率可能还会进一步下降。

相同的20万，存进去半年提前提取出来，年化利率按靠档计算，仅为1.69%。然后用完之后再存到下一个产品去，再过半年一年拿出来，估计利率也高不到哪里去。如此反反复复5年之后，这20万绝对不可能变成25.8万，差额非常大。

其次，我们还要考虑心理上的因素。

20万存在银行，5年后一笔拿出来，所有的利息都在里面，所以拿出来的是25.8万。

但同样的20万，一年之后拿出来，假设利息有4000元，对于很多人来说，这4000元就是额外的，肯定会花掉，然后把本金的20万存起来。5年之后本金20万，也许还在，但是利息全都没有了。

所以老老实实的存够5年反而是最好的方法，没有了靠档计息，对于我们的理财影响并不大。

02，存款产品变化

如果一直关注这一类第三方金融产品互联网销售平台的朋友，比如京东金融，陆金所，支付宝等，就会发现过完元旦之后，很多银行的存款产品都发生了变化。

像这位读者所存的产品应该类似于下图。

这一类的存款产品原来有两大特点。

第一，存款利率比较高。像以上这个产品，5年期的存款利率年化达到5.8%，而同样5年期的定期存款基准利率仅为2.75%，即使很多银行的大额存单上浮55%，也不过是4.2%左右。所以存款利率比较高是他们的第一大特点。

第二，提前支取的利率比较高。跟传统的定期存款比起来，这一类新型的存款同样支持提前支取，并且可以靠档计息，不但灵活，利率也比较高。财说得明白，在过往的评测当中，甚至发现有一些产品，存款时间只要超过7天，就可以实现年化利率3.9%。

但是最近的产品明显发生了变化。

首先，大量的3年5年等长期的定期存款产品减少了，取而代之很多存款产品都是一年以内的。

其次，利率当然也下降。比如营口沿海银行目前最高利率的仅为4.85%。

第三，靠档计息不见了，提前支取还存在，但是提前支取只能计算活期利息。可以说这是最大的变化。

为什么会出现这样的变化呢？是不是这些银行承担不起靠档计息的“高利率”呢？

当然不是。主要还是来自于一个很神奇的倡议。

03，神奇的倡议

在2019年的年末，市场利率定价自律机制提出了一个全国性倡议，建议各大中小银行，取消定期存款提前支取时的靠档计息，这一倡议包含大额存单，也包含这些新兴的通过互联网平台销售的智能存款产品。

所以我们看到，不但营口银行，营口沿海银行，亿联银行，还有很多在互联网平台上销售的这一类银行存款产品，都取消了靠档计息，同时也减短了存款期限。

这一个倡议主要影响的都是一些小银行，地区性的城商行或者民营银行，对大银行股份制银行的影响不大。可能大家不太了解“市场利率定价自律机制”，它的核心成员就是四大银行和几大主要股价银行。

不过，更受影响的应该是普通的小投资者，因为这一类存款，不但收益比较高，而且起存金额只需50元，与大额存单动辄20万，30万的起点完全不一样。

以后怎么办呢？

难道只能老老实实的，接受3%以下的定期存款利率，以及4%左右的银行理财收益率？

其实，如果为了更方便的临时支取，现在还有一些银行提供的存款，可以支持这一需求。在资金存入的同时，就已经约定了提前支取的统一利率，一般可以达到3.85%，至少比活期利率高了10倍。

前些天的相关银行产品评测文章，有详细的介绍。

04，原来的存款要取出来吗？

对于新的投资者来说，头痛的是去哪里找到相关的产品，可以有较高的收益？

对于原来的投资者来说，头痛的是这些产品下架了，自己本来存进去的资金有没有风险？是否需要提前把钱拿出来，以避免以后血本无归？

其实财说得明白认为，虽然这些银行平时我们比较少接触，但全都是正规的银行，受银保监的监管。而这是存款产品，虽然在我们身边的银行网点或者APP找不到，但却是受保障的存款产品，50万以下的本金是可以得到100%保护的。

所以安全的问题不大。

以后的收益率肯定会进一步下降，所以，千万不要随便的提前支取。

过往的银行产品评测文章，可以通过私信“银行”获得，也可以进入专栏查阅。

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